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암보험 갱신형 vs 비갱신형, 총 보험료 계산해보면 답이 보인다
암보험은 크게 두 가지로 나뉜다.
- 갱신형
- 비갱신형
초기 보험료는 갱신형이 저렴하다.
그러나 중요한 것은 총 납입 보험료다.
아래에서 실제 계산 예시로 비교해보자.
1. 기본 구조 이해
갱신형 암보험
- 10년·15년 단위 갱신
- 갱신 시 보험료 인상 가능
- 초기 보험료 저렴
비갱신형 암보험
- 가입 시 보험료 확정
- 납입 기간 동안 동일 보험료
- 초기 보험료 상대적으로 높음
2. 계산 예시 조건
가정 조건:
- 가입 나이: 40세 남성
- 암 진단비: 3,000만 원
- 납입 기간: 20년
- 보장 기간: 90세
3. 총 보험료 비교 계산
① 비갱신형
월 보험료: 9만 원
납입 20년
9만 원 × 12개월 × 20년
= 21,600,000원
👉 총 2,160만 원 확정
② 갱신형 (가정 시뮬레이션)
초기 10년: 월 4만 원
갱신 후 10년: 월 7만 원
그 이후 10년: 월 11만 원
그 이후 10년: 월 18만 원
계산:
1구간 (10년)
4만 × 12 × 10 = 480만 원
2구간 (10년)
7만 × 12 × 10 = 840만 원
3구간 (10년)
11만 × 12 × 10 = 1,320만 원
4구간 (10년)
18만 × 12 × 10 = 2,160만 원
총 납입 보험료
= 4,800,000 + 8,400,000 + 13,200,000 + 21,600,000
= 48,000,000원
👉 총 4,800만 원
4. 비교표
구분비갱신형갱신형
| 초기 보험료 | 높음 | 낮음 |
| 20년 총 보험료 | 2,160만 원 | 4,800만 원 (가정) |
| 노후 보험료 부담 | 없음 | 매우 큼 |
| 예측 가능성 | 높음 | 낮음 |
| 중도 해지 리스크 | 있음 | 있음 |
※ 실제 인상률은 보험사·연령·손해율에 따라 다름.
5. 실제 상황별 판단
사례 ① 소득이 안정적인 직장인
→ 비갱신형이 유리
보험료 예측 가능
노후 부담 없음
사례 ② 당장 보험료 부담이 큰 자영업자
→ 초기에는 갱신형 선택 가능
단, 50대 이후 인상 구간 대비 필요
6. 해지 전 반드시 계산해야 할 3가지
① 현재 월 보험료
② 앞으로 낼 총 보험료
③ 같은 보장의 비갱신형 총 보험료
그리고 반드시 비교해야 한다.
- 60세 이후 예상 보험료
- 은퇴 이후 소득 구조
- 보장 필요 기간
7. 결론
갱신형이 항상 나쁜 것은 아니다.
비갱신형이 항상 정답도 아니다.
하지만 중요한 것은 이것이다.
암보험은 “월 보험료”가 아니라
“평생 총 보험료”로 판단해야 한다.
보험은 상품이 아니라
현금 흐름 관리 도구다.
결정은 감정이 아니라
숫자로 해야 한다.
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